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家電の大型専門店 デジモノレビュー

原油価格が130ドル台に乗せました。アメリカではアメリカ経済がスタグフレーション(不況下の物価高)に陥る可能性が議論され始めました。
欧州でも、今後の経済成長率が大幅に鈍化することが懸念され始めています。

スタグフレーションを放置しておくと、当然のことながら、物価高によって経済はマイナス成長に陥り、そこから中々抜け出せなくなります。もしアメリカがスタグフレーションに陥るとなると、金融当局が取るべき道は利上げ以外にはありません。

利下げは商品市況の上昇を加速するだけですし、公共投資を増やしても商品市況上昇を後押しするかもしれません。不況が一時的に深刻になるかもしれないことを覚悟の上で、利上げして商品市況の上昇を抑え込まなければなりません。

商品市況の高騰が続くならば、今後FRBが利下げする可能性はかなり低いと思われます。

そして、タイミングを待って利上げする可能性があるかもしれません。タイミングとは大統領選挙ですが、それまでにスタグフレーションに陥ったことが明確になれば、それまでに利上げということもあるかもしれません。

利上げは、利下げの中で爆発しないようにされていた爆弾を爆発させる可能性があります。
利上げは様々な証券の価格にとって下落要因です。現在レベル3資産として、市場価格がないために理論価格で評価されているサブプライムがらみの証券群にとっても理論価格を下げる方向に作用します。

また、レベル3資産を担保にFRBから金を借りているアメリカの証券会社、銀行がありますが、もし利上げとなればこれまでの条件が変わることになります。
利上げによる「理論値」の下落に耐えられない金融機関は破綻するか、自己資本を増強するために新たな投資家を見つけるか、もし新しい投資家が現れない場合は、破綻を防ぐためには公的資金の投入以外には選択肢がなくなるでしょう。

日本が経験したように、金融当局による個別処理がアメリカでも近い将来起こる可能性があると思われるのです。

ゲーム株の08年3月期決算が出揃いました。任天堂はレポート(5月7日付け楽天証券レポート)でもお伝えしたように、09年3月期も会社予想以上の好調が予想されます。実際、欧米で4~5月に発売された「Wii Fit」が品切れになっており、大きなブームになりそうです。
下期のラインナップはまだ十分開示されていませんが、これまでの実績を考えると期待を持ちたいと思います。また、ソニーのゲーム部門は09年3月期に黒字転換すると思われます。
PS3ハードのコストダウンだけでなく、下に述べる数々の優良ソフトがPS3市場を刺激すると思われるからです。

任天堂の好調持続は要するにWiiとDSの世界市場が好調を続けるということです。
ソニーの黒字転換も、PS3ハードのコストダウンだけでなく、PS3市場の堅調とPSP市場の好調によります。このことは、ゲームソフト専業にとってもよい環境です。
特に、コナミ、カプコン、スクウェア・エニックスのようなグローバルに展開している大手ゲームソフト専業にとってよい環境です。
そしてこの3社が市場をより活性化する優良ソフトを市場に投入する予定です。

まずカプコン。3月27日発売のPSP用ソフト「モンスターハンター2nd G」が5月に入っても売れ続けています。現在出荷本数が220万本に達しており、若者の間でブームになっています。

続いて、コナミの「メタルギアソリッド4」(PS3用)が6月12日に発売されます。

前作「3」は400万本以上売れました。PS3の累計出荷台数は08/3期末で1285万台とまだ少ないですが、PS3市場を盛り上げる形で、かつある程度時間をかけて、「メタルギア4」も400万本以上の売り上げが見込めるでしょう。

下期に入ると、カプコンが「バイオハザード5」をPS3とXbox360用で発売する予定です。

会社予想には230万本が織り込まれていますが、実力は300万本以上でしょう。更に、スクウェア・エニックスがおそらく下期にDS用の「ドラゴンクエスト9」を発売する予定です。先日の決算説明会で社長から今期中には「ドラクエ9」を発売したいという意向と、1000万本売れてもおかしくない大作であるということが披露されました。

このほかにも、各機種向けに優良ソフトが数多く発売されます。この動きは10/3期も続きそうです。今期、来期とゲームソフト市場は豊穣と思われます。



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家電の大型専門店 デジモノレビュー

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財務省は5月23日に、わが国の対外純資産残高が過去最高の約250兆円(兆円以下切り捨て)に上ることを発表した。対前年比16.3%増。

対外純資産とは、日本の居住者が外国に対して持っている資産と、負債を差し引きしたものだ。対外資産は610兆円、対外負債は360兆円だという。

「兆円単位の大きな数字はピンと来ない」という人は、先ず、GDP(国内総生産)と較べてみるといい。日本の名目GDPは2007年度で約515兆円、大きく丸めると500兆円だから、GDPの半分ほど、外国に対する債権を持っていることになる。

もう一つの方法は、幾らか正確を欠くが、日本の人口を1億人として、一人当たりに直して考えると「マクロの1兆円は、一人当たりでは1万円」なのだ。

赤ん坊や高齢の老人も含めて、対外的な債権を一人当たり250万円持っていると考えると、これもなかなかの数字だ。4人家族なら一家で1000万円である。

対外純資産を国単位で比較するとしても、日本は突出している。

もちろん、世界一が日本で、世界第二位は円換算で107兆円のドイツである。近年、貿易黒字が著しく、さらに為替市場に介入するので外貨準備高が世界一になってしまった中国は78兆円で、まだ離れた第三位だ。(注;ドイツは2007年、中国は2006年の統計)

対外純資産は直接的に「自分のお金」ではないから、これが大きいと言って自慢しても仕方がないが、個人にもメリットはある。
それは、間接的な効果も含めてだが、国の対外純資産が大きいと、国家財政が破綻する可能性が小さくなり、自国通貨建ての資産の価値が安定することだ。

地方自治体なども含めた日本政府の債務の合計額は800兆円以上に上り、「これはGDPの160%もあり、イタリアよりも悪いから、大変だ!」といささかイタリア人に迷惑な話がよく紹介されて、日本の財政は将来破綻する可能性が大きいとしばしば脅かされる事が多いのだが、日本の財政赤字はほとんどが日本国内の貸し借りによるもの(日本政府が日本人から借りて、日本国内に支出する)であり、日本国債の購入も外国人によるものは、1割にはるか満たない。

外国からの債務が大きい場合、外国の投資家がお金を引き上げようとした場合に、お金が回らなくなる可能性があるが、国内の貸し借りであれば、政府の権限でコントロールできる。

現在の日本の国家財政の赤字、あるいはそれ以上に財政支出の内容に問題がないとは言わないが、日本の財政破綻が差し迫っているかのように言って、顧客を心配な気持ちにさせてから、金投資や外貨投資、海外のプライベートバンクの利用、海外不動産投資などに資金を誘導するセールスの手口があるので(先祖の祟りなどで脅して、高価な「霊感の壺」等を買わせるような商売がこれに近い)、気をつけよう。

日本の国家財政の改善には積極的な関心を持つべきだが、財政破綻論に怯えて投資の判断をしてはいけない。



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2008年3月期決算発表が一巡しましたが、大方の予想通り、2009年3月期(今期)は、前期比5.8%の減益見通し(5月17日付日経新聞より)となってしまいました。

これは、7期ぶりの減益とのこと。実際に各社の決算が発表され集計されるまで、誰も全体の正確な数字は分からないわけですが、株価のこれまでの下落を見るにつけ、こういった減益予想の発表が行われる前に、あらかじめ(この減益を)織り込んで推移していたと考えることができるでしょう。

次に業績の減益幅と株価の下落幅について見てみましょう。

今期の減益予想が5.8%なのに対し、2007年7月9日につけた18261円98銭から5月26日の13690円19銭までの下落幅は、約25%となっており、大きなかい離が生じていることがわかります。これまでと同様に株価が減益を先読みして下落しているのだとすると、今期は、5.8%の減益予想からさらに大きく下振れすることが考えられると読むことができるかも知れません。

しかし、ここで考えなければならないことがあります。

それは、3月17日に取引時間中に11691円をつけた後、今のところ株価が戻し歩調を保っているということです。東京マーケットは、NYダウやアメリカ経済の影響を受けやすいと考えられますが、それを除いたとしても、これまで発表された業績予想と株価動向の関係から見て、その傾向に大きなずれがないことは、お分かりいただけると思います。

となると、11691円から14000円台まで株価が回復していることを、どう捉えればよいのでしょうか? 最近、株を買い越しているのは外国人投資家ですが、外国人投資家は、日本企業の業績の減益幅を、少なくともマイナス25%よりは小さいと見ている可能性があると考えられるのではないでしょうか。

さて、ここからがポイントですが、では今後、日本企業や海外の企業の決算発表が終わり投資判断を行う材料が少なくなっている中、何を見て投資判断を行っていけば良いのでしょうか?

それは、今期の決算予想値に使われている前提条件の数字とのかい離ではないかと思われます。

なぜなら、前期よりも悪化すると思われて作られた前提条件が、予想ほど悪くならなければ業績は改善されますし、逆に、さらに悪化すれば、業績は予想のマイナス5.8%からさらに悪化していき、25%に近づくことになるからです。

では、前提条件として考えられるものとは、一体何でしょうか? 米国景気や世界景気といった景気動向がまず挙げられますが、中でも輸出企業にとっては、想定為替レートであり、輸入企業にとっては、原料価格ということになるのではないでしょうか。

決算短信などを見ると、日本企業の想定為替レートは、おおむねドルで100円。

ユーロで155円となっているようです。現在の為替動向はというと、ドルで103円台、ユーロで160円台前半です。これらの前提条件が悪化しない限り、日本企業の業績面でのリスク要因は、米国やアジアなどの景気動向に限定されると考えた方がよさそうです。

こういった先が読みにくい状況下で、日本企業がどれだけ悪条件を跳ね返すことができるのか、次の四半期決算に注目が集まると同時に、日本企業や東京マーケットの実力が試される時期に差しかかっていると言えるのではないでしょうか。



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ボーナスシーズンも近づいてきて、これを機会に、「今度こそ、投資を始めよう!」と思っている人も多いのではないでしょうか。

そう、「今度こそ」です。

だって、読者の中にも、いますよね?投資に興味はありつつも、これまでなかなか始められなかった人が…。それはまるで、「投資先延ばし症候群」、にかかってしまっているかのよう。

投資の第一歩を踏み出していただくことを目的としています。題して、「投資デトックス」。語呂合わせ良く「投資で得する」情報で、「投資先延ばし症候群」の『解毒剤』を目指していきたいと思っています。

さまざまなお得な情報に加え、既に投資を始めている人、いわば、「投資の先輩」の生の声も盛り込みながら、全26回の連載終了後には投資を始めてもらえれば、これほど嬉しいことはありません!。

でも、投資をなかなか始められない人の気持ちも正直分かります。だって、考えちゃいますよね。「ホントに投資ってした方が良いんだろうか?リスクもあるわけだし…」って。実際、セミナーをやっているとよく質問されるんです。

「そうですねー」と、やや曖昧に答えていたと思います。1年前ならば。

ところが最近ちょっと事情が変わってきたのは、インフレ。

だって感じませんか?いろんなものの値上がりを。ガソリンや灯油は目に見えて高くなったし、食料品だって影響大。こないだまで98円で売ってた「○○カレー」が128円になっていてビックリです。

こんなご時世、たいていの人は思うんですね。

   「なんとか節約して乗り切ろう」って。

でも、節約だけで大丈夫?せっかくならば、節約で「予防」するだけでなく、生活が苦しくなるのを根こそぎ「治療」してみませんか?

ということで、「Let's投資デトックス」。自分のお金の増え方が、ものの値上がりを上回っていれば、インフレだって怖くありません。

そのためには預金だけじゃ充分じゃないとしたら、投資を始めましょう。

具体的には、お金の増え方、年率何パーセント必要でしょうか?

1%?3%?まさか、10%はいらないでしょう(と願いたい)。でも、大事なことは、このくらいの数字だったら、投資にまつわるアヤシイ感じがなくなること。

ほら、世の中には、「1年間で○百万円儲ける手法」みたいなのがありますが、それってなんだかいかがわしい。もちろんウソではないんだろうけど、同じことをやったとして、同じように儲けられるかかなーり疑問です。

それよりは、例えば、1年間で5%とか、もっと地に足がついた、「誰にでも始められて、続けられる」手法、知りたくないですか?

そして、具体的な手法の前にまずは全体像。お医者さんのレントゲン写真ではないですが、投資を始めるまでのステップを、「心の声」と一緒に覗いてみましょう。実はこれ、5段階に分かれているのです。

このステップを着実に昇っていけば、「投資先延ばし症候群」をすっかり抜け出して投資をしている、そして、自信を持ってマネーについて判断している、そんな自分が最後には見つけられるはずです。



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ここ数年、年金や健康保険に関する話題が新聞やテレビで幾度となく取り上げられていますね。私たちが支払っている社会保険の財源が不安視されているからです。それは私たちの医療費の負担増にもつながり、家計に大きな影響出るかもしれません。特に治療費が高額である"がん"については心配が尽きません。医療技術の進歩によって、今や治る可能性が高くなった"がん"ですが、それには多額の費用が必要です。そこで今回はそんな治療費をカバーしてくれるがん保険についてお話します。

<がんは治る病気になった!>
日本人の死因、死亡率ともにトップは依然「がん」です。一方で、国立がんセンターが公表する「がん統計」によると、がんと診断された人が5年後に生存している割合は男性で約45%、女性で約55%、胃腸系のがんで60%以上という結果が出ていて、かなりの確率で生存していることがわかります。早期発見早期治療と治療技術の発達、新薬の発達により、生存、回復の可能性が高まっているようです。

<がん治療はお金がかかる>
日本においては、昭和初期までの死因の多くは肺炎や結核でしたが、その後生活習慣病による死亡がだんだん多くなり、特にがんについては1981年に死因第1位となって現在に至っています。難病化と治療技術の発達により医療費も高騰。国民所得に対する医療費の割合は、平成元年は6%弱でしたが、平成17年には9%台に突入し10%まで手が届くところに来ています。
そんな背景もあり、特にお金がかかるがんの治療費をカバーするがん保険が注目されています。がん治療には最新の医療技術を施すことが多く、また、治療期間も長期にわたることが多いので経済的負担は大きくなります。その負担をカバーできるがん保険が普及したのはうなずけますね。
ちなみに、程度により異なりますが、胃がんになった場合の治療費(雑費含む)の自己負担額は100万円程度、大腸がんの場合は90万円程度かかるようです(高額療養費を加味しない)。

<がん保険はがんを治すための保険!>
入院保険(医療保険)は病気やけがにかかわらず、治療を目的としたすべての入院を保障する保険ですが、がん保険は"がん"治療の保障に特化した保険です。がん保険の大きな特徴はがんと診断された時に診断一時金が給付され、入院給付金に制限がなく、初日から無制限に給付されることです。多額の治療費をカバーする仕組みになっているのがよくわかります。入院保険でももちろん保障されますが、特にがんになった場合はお金がかかるため、入院保険の上乗せ保障として利用する人が多いようです。
このように「治すための保険」としてすっかり私たちの生活に定着しているがん保険は、乳ガンや子宮ガンなど女性特有のがんの保障に絞った「女性向けがん保険」やタバコを吸わない人向けに保険料を安くしたがん保険なども発売され、ニードにあわせて商品も細分化されてきています。次回は最新のがん保険事情とその選び方についてお話したいと思います。


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よく聞かれる質問で、「頭金ゼロで住宅購入するとどうなる?何か注意点は?」という点について、将来起こりうる問題も含めて以下でお伝えしたいと思います。

いまだに「頭金ゼロでもマイホーム」というフレーズを見かけるなど、実際に頭金ゼロでも住宅を購入することはできます。更に、住宅購入時にかかる登記費用や税金などの諸費用分まで借りた例さえもあります。しかし、頭金がゼロか非常に少ない状態で購入する際は、次のような問題点があることを事前に知っておくことはとても重要です。

●頭金ゼロで購入することの問題点

頭金がゼロでの物件購入は、次のような問題点があげられます。

1.そもそもどこからでも借りられるわけではなく、借入先が限定されたり、選べる金利タイプも変動や短期固定になってしまうなど選択肢が減ってしまう。
2.頭金がない分、同じ物件予算なら住宅ローン借入額が膨らんでしまうため、返済期間合計の金利負担総額は大きくなってしまう。
3.返済途中で、他の条件の良い住宅ローンに借り換えをしようと思っても、借り換えが厳しいケースが多い。

2については今までもよく言われてきましたが、私はむしろ、1と3の問題が非常に重たいと思っています。特に、最近よくあるのは、35年程度の長期間借入で、金利タイプで変動金利や2年固定3年固定を選ばざるをえず、金利が切り替わるタイミングで、返済額がアップするので、他のより低い金利条件を提示している金融機関の住宅ローンへ借り換えしたいというケースです。そのような場合に、頭金ゼロで購入していたがために、次のような理由で借り換えがスムーズにできない人も実際に多く存在しているのです。

●住宅ローン残高>物件の担保評価の担保割れでは・・・

例えば、頭金ゼロで3500万円のマンションを購入し、住宅ローンは3500万円、期間35年、ローン金利は3年固定で仮に1.8%だったとします。金利が切り替わる3年後に優遇金利などの条件がより良いものへ借り換えしたいと思っても、3年後のローン残高は約3280万円残っています。借り換えでも住宅ローンの審査はあり、一般的に返済者の年収などの返済能力のほか、物件の担保価値もチェックされ、通常、マンションなどの担保評価は、物件価額の8割程度と言われます。よって、前述の場合も既に担保評価は2800万円以下に下がっている可能性が高く、ローン残高3280万円よりも担保評価が低くなってしまいます。このような、いわゆる担保割れの状態では、借り換えも希望どおりスムーズにできるとは言い切れません。なお、こうした担保割れ状態の弊害は、借り換えだけではなく売却時にも発生し、売却時に住宅ローンを清算して借入時に設定した抵当権を外さないと手続きが難しいのが現状です。

●担保割れを穴埋めできる貯蓄が十分にあればいいが・・・

担保割れによって借り換えや売却などが難しく身動きとれなくなる場合の一番の解決策は、貯蓄で穴埋めすることです。しかし、今まで貯蓄ができなかったために、頭金ゼロで物件購入を考えるくらいですから、住宅購入後に着実に貯蓄できるかどうか、これもそう簡単なことではないでしょう。やはり、借りた後にどのように返済していけるのかを考えて、途中の借り換えや売却などにも対応できるよう、担保割れ防止策として頭金を最低2割は準備することが安心につながります。

●最初の住宅ローン選びが大事!

せっかくマイホームを購入しても、その後、住宅ローン返済に振り回されては本末転倒です。頭金をためて、無理ない返済額にすることはもちろん、金利切り替えの有無や借り換えの必要性など、返済期間中のメンテナンスまで視野にいれて、最初の住宅ローン選びをしっかり行うことが非常に重要です。
将来、金利変更で慌てたりしたくない、住宅ローンに振り回されることなく安定的に返済したいという場合には、楽天モーゲージなどの、フラット35やフラット20で、比較的金利の低い商品内容から検討するとより安心でしょう。フラット35やフラット20の利用には、最低でも物件価額の1割分の頭金が必要で、やはり住宅購入は計画的な資金準備を心がけましょう。



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将来の夢は何ですか?
10年後にこうなりたい、などの目標はありますか?

ファイナンシャル・プランニングを行う際、将来の夢や目標はとても重要なポイントです。そもそも、ファイナンシャル・プランニングとは、将来の夢や目標を実現するためには、どのようにその資金準備をしたらよいか、というものだからです。そのゴールが何年後かによって、毎年準備する金額や、準備方法(運用先)が異なるため、夢や目標を明確にする必要があるのです。
ところが、実際に冒頭のような質問をなげかけても、とまどってしまう人が多いのです。お子様のいる家庭では、子どもの進路など、子どもに対する夢はあっても、ご自身についての夢や目標を具体的に持っている人は意外に少ないように思います。

もし、夢や目標を考えられなければ、「こうはなりなくないな」というところから考えてみるのも一つだと思います。身近なところでは、収入が減ったら困る、生活に追われるだけではつまらない、老後に病気がちで過ごしたくない、などは考えられるのではないでしょうか?このような思いを「収入が増えるよう、新しいスキルを身につけよう」、「趣味をもって生き生き過ごそう」「老後も健康で長生きできるようにしよう」と言葉を転換すれば、夢や目標になっていくものです。

将来の自分や家族を作るのは、今をどう過ごすかによる結果でもあります。ですので、将来のことはまたそのときに、ではなく、将来の自分への投資についても考えてみると良いでしょう。

キャリアアップのための資格取得や、人生を楽しむための趣味で、学校などに通うのも将来の自分への投資の一つです。しかし、投資ですから、現実には、お金もかかります。会社員で雇用保険に加入している場合には、資格取得のための講座や語学学校、パソコンスクールなどの入学金や授業料の一部(20%、上限10万円)が給付される教育訓練給付制度などもありますので、有効に利用しましょう。対象となる講座は「中央職業能力開発協会」のホームページで確認できます。

将来の自分への投資は、貯蓄ができていれば、その貯蓄を活かすことができますが、準備できていないために、タイミングを逃す人も多いようです。しかし、今がそのタイミングと思った場合には、学校で用意されているローンの利用や、クレジットカードの分割払いやキャッシングなども手段になります。借入れは慎重に行うべきですが、一方で、将来の自分に必要なお金を使うという勇気も、より重要な時代になってきているように感じます。

貯蓄も将来への投資ですし、将来のために、今お金を使って準備するのも将来への投資です。現在の収入を、今の生活だけに使うのではなく、少し遠い将来もイメージして、将来のためにも振り分けてみませんか?


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証券会社の取り扱う海外ETFの品揃えが増えてきました。各証券会社のホームページに行けば、商品ラインナップの一覧を見ることができるので、目当てのETFをどの証券会社が取り扱っているか最初に確認しましょう。

購入先としては、対面販売の場合、営業マンと相談できるという安心感のようなものが人によってはメリットに映るようですが、コストを勘案すると、ネット証券がお勧めでしょう。売買にかかる手数料が安く設定されており、長期運用には有利だからです。また、ネット証券の中には売買手数料のディスカウント・キャンペーンを行なうところもあるので、上手に利用すれば、有利な条件で運用を開始することができます。

なお、海外ETFを購入するには、通常の口座開設だけでなく、外国証券口座の開設が必要です。通常の口座開設には、印鑑と本人確認書類(運転免許証、健康保険証、住民票の写しなど)が、また、申込みや換金など資金の受け渡しを、銀行口座を使って行う場合には、銀行の口座番号や届出印鑑が必要になります。外国証券口座は、「口座設定申込書」を提出すれば、開設することができます。(ネット証券の中には、総合取引口座を申し込むと、「外国証券取引口座」が同時に開設されるので、新たな手続きが必要ないところもあります。)

海外ETFは、比較的小額での取引が可能です。株価情報のポータルサイトなどでETFの価格を確認し、最小売買単位と為替レートを乗じれば、最低必要金額の見当をつけることができます。個々の銘柄によって異なりますが、だいたい数万円程度からスタートできます。

海外ETFを購入する前の確認事項として、まず、海外ETFは基本的に上場先である取引所の通貨が取引通貨となるということを理解しておいてください。アメリカの取引所に上場しているETFであれば、米ドル建てですし、香港証券取引所に上場しているETFであれば、香港ドル建てです。仮に、中国株を投資対象とする株価指数に連動するETFであっても、その上場先が香港証券取引所であれば、香港ドル建てとなります。

次に、確認すべき点は「売買単位」です。米国では、基本的に最小売買単位は1株ですが、アジア地域のETFの中には「200株」や「500株」など銘柄によって異なる場合があります。また、現地の最小売買単位がたとえ1株単位であったとしても、日本の窓口である金融機関が別途、「売買単位」を設定している場合があるので、事前に必ず確認をしましょう。例えば、「買いの場合は10口以上10口単位、売りの場合は1口以上1口単位」などと外国証券内容説明書に記載してあります。



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最近、米国の投信協会から発表された投信保有者に関するアンケート調査に、大変興味深いデータが載っている。ジェネレーション(世代)別の投信保有状況である。それによると、米国の投信保有者の構成比率は、ジェネレーションYと言われる1977年以降生まれで2007年現在30歳以下の若い投資家が10%、ジェネレーションX(1965-1976年生まれ、31-42歳)が24%、ベビーブーム・ジェネレーション(1946-1964年生まれ、43-61歳)が45%、そして、サイレント・ジェネレーションと言われる1945年以前生まれの62歳以上の投資家が21%となっている。ベビーブーマー世代が約半分を占め投信投資家の中心になっていることは予想通りだが、意外なのはベビーブーマーの次のジェネレーション、X・Y世代の投資家が34%も占めていることである。

現在の日本では、毎月分配型の高利回りファンド人気が象徴するように、投資信託の中心的な購買層は高年齢の投資家である。投信協会のアンケート調査(2006年)によると、日本の投信保有者の49%は60歳以上の投資家であり、米国のX・Yジェネレーションに相当する20代・30代の投資家はわずか11%に過ぎない。

なぜ、米国では若い世代が多いのに日本では少ないのか。その理由の一つは401kなど確定拠出年金制度の普及の差にあると思われる。米国ではX・Y世代の80%以上が確定拠出年金に加入していて、この年金プランを通じて初めて投信を購入したという投資家が少なくないといわれる。もう一つは、米国の若い世代は多様な資金作りに投信を利用していることだ。調査によれば、どのジェネレーションも投信購入の最大の目的は「退職後に備えた資産形成」であることに変わりはないが、Y世代では「持ち家その他大型商品の購入」、X世代では「教育資金作り」がそれに次ぐ大きな目的となっている。米国で、ターゲット・イヤー型のファンド(目標年限を定めて積極運用から安定運用に徐々に移行していくファンド)が盛んなのも、こうしたニーズを反映したものと思われる。

日本では、投信というと老後に備えた長期投資というイメージが強いが、その他のいろいろな目的のために、期間を定めて資金作りをする手段として投信がもっと利用されてよいし、そのための商品の品揃えが望まれよう。


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5月8日に米保険大手のアメリカンインターナショナルグループ(AIG)が、サブプライム関連の評価損152億ドル(1兆5800億円)と最終赤字78億500万ドル(8100億円)の大赤字決算を発表しました。シティグループの株価も会社側のリストラ計画が悠長で生ぬるいと評価され、先週9日のアナリスト・投資家向け説明会後に下落しました。サブプライム問題が今後大手金融グループの解体や保険会社、更にはヘッジファンドに向かうとすると、問題は更に広範囲に深刻化する可能性があります。サブプライム問題はまだ終わっていませんし、峠も越していないようです。

日本では3月決算のおおむね3分の2が終わり、5月12日の週からは残りの3分の1が発表されます。前半の目玉は、任天堂、ヤフー、ソフトバンク、松下電器、大手商社、大手鉄鋼、大手証券など、後半の目玉はメガバンクとソニーでしょう。

仕事柄いろいろな企業の決算を聞いて回っていますが、老舗の大手企業、例えば、任天堂や松下電器産業の決算説明会を聞いていると、経営陣が1ドル=100円、1ユーロ=155円の前提で、この数字なら下方修正せずに済むだろうという業績予想を出しているようです。例えば任天堂は決算説明会で、足元のDS、Wiiの売れ行きの好調さを説明していました。DSハードが米国で前年比20%増、欧州で50%増のペースで伸びています。 Wiiハードも1月から3月にかけて尻上がりに伸びており、PS3、Xbox360を突き放しています。にもかかわらず、09/3期会社予想では営業利益が上期11.2%増、通期で8.8%増となっております。実際には4~5月に欧米で発売したソフト群(Wii用の「マリオカートWii」「Wii Fit」など)が軒並み販売ランキングのトップになる好調さを示しています。会社側の言い方はとにかく慎重で、今下期はよくわからないので、とりあえず前下期並みにしておいたというところでしょう。7月下旬の1Q決算が楽しみです。

一方で、会社側の言っていること、やっていることに疑問を感じる企業もありました。例えば、ソフトバンク。08/3期の携帯電話純増1位は立派ですが、移動体事業の営業利益は12.1%増、全体でも19.6%増でした。学生向け割引やARPU(一台あたり通信料収入)の低下が響いているようですが、もう少し利益が出てもよかったのではないかと思うのは私だけでしょうか。会社側が何を経営上のターゲットにしているのかは結構重要な問題で、例えば任天堂は明らかに「利益」をターゲットにしています。ヤフーもそうです。しかし、ソフトバンクは「シェア」とか「プレゼンス」とか「利益」以外のものを経営上のターゲットにしていて「利益」の優先順位は低いのかもしれません。

また、ソフトバンクは優先株を発行できるように定款を変更します。新たな資金調達手段を得るためだそうです。一方で、08/3期の配当は07/3期と同じ2.5円で、配当性向はわずかに2.5%です。優先株は議決権がないかわりに配当を増やすものですが、最終的には普通株の希薄化につながります。株主のことを考えるつもりがあるのなら普通株の増配が先だと思うのですが。

それとディー・エヌ・エーです。業績は大変好調で、08/3期営業利益は前年比2.8倍の127億円になりました。モバゲータウンが大成功していますが、モバゲータウン以外にも携帯小説などの投稿系コンテンツのページビューが伸びているようです。20歳未満の会員も売上構成比も50%未満になっていますので、収益を牽引しているユーザーは「大人」です。また、09/3期会社予想営業利益は175億円(前年比38.2%増)です。これには携帯電話フィルタリングの影響は考慮していないということですが、成人会員の伸びを考えると、上乗せの可能性もあるでしょう。

ただし、経営者の発言で気になることがありました。あるアナリストがモバゲータウンを媒介とした未成年者に対する重大事故があった場合の会社に対するリスクを経営者に問うたところ、成熟した社会では一人ぐらいの事故で規制強化などを招くような事態にはならないだろうという意味の答えが返ってきました。私はこの認識には驚きました。昨年12月以降、ディー・エヌ・エーはモバゲータウン内の監視を強化していますので、事故は非常に起こりにくくなっていますが、仮に重大事故(わいせつ事件や殺人事件など)が起こったときには、政府による規制強化は避けられなくなるかもしれません。ユーザーが未成年の場合は、未成年者は自分で責任がとれないゆえに、社会や政府が保護しなければならない存在であるということ、未成年者向けの商売を行う場合は、成人向けに比べてはるかに自主規制しなければならないことが多いこと、という一般的な事項、いわば商道徳上の常識をよく理解する必要があると思います。



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株式投資に向く性格とは、どんな性格だろうか。大胆な性格がいいのか、用心深い方がいいのか。楽観と悲観はどちらがいいのか。或いは、気は長い方がいいのか、短い方がいいのか。

大胆と用心深さの比較では、実は、理論と実感で、答えが異なる。
先に筆者の実感を言うと、自分の相場観(相場への見方のこと)を絶えず疑い、何か自分の気がついていないことはないかと気を配る用心深さが重要であるように思う。自分の「信念」にこだわるようなタイプは、たまたま大成功することもあるが、相場の変化について行けないことが多いような気がする。用心深さは、大切ではないか。

しかし、投資理論の世界の「ノイズ・トレーダー」の理論によると、ノイズ・トレーダーと呼ばれる「勘違いの情報に基づいて自信を持って相場に参加する」ような参加者は、相場の世界の敗者となって淘汰されるかというと、そう単純なものではなく、勘違いではあっても自信を持っていて、大きなリスクを取る傾向があるので、結果的には、ノイズ・トレーダーの方が自分の富を成長させる可能性が十分あるという。この理論は深い。

悲観と楽観の比較に関しても、ノイズ・トレーダーの理論を参照すると、楽観の方が分が良さそうな感じがする。株式投資は、資本を通じた生産への参加なので、投資した状態を長期間キープすることが必要になるが、この場合に「楽観」がベースにあるのでなければ辛いだろう。

もっとも、たとえば日本の過去20年くらいの株価の推移を考えると、株価に対して単に楽観していれば良かったのではないことも事実だ。

ところで、話を蒸し返すようで恐縮だが、「用心深さ」や「悲観」は、投資家がこれらの精神的負担に耐えながら、必要なリスクを十分に取っていられるなら、この状態が素晴らしいような感じがする。ある意味で、プロのファンドマネジャーには、こうあって欲しいものだと思う。

気の長さ、短さに関しては、たぶん、気が長い方が有利ではないか。繰り返しになるが、株式投資は資本を通じた生産への参加だから、時間をかけることができなければ不利なゲームだ。それに、思う通りにならないことはいつでも起こるので、気が短いと、自分自身が苦しい。

ところで、そもそも株式投資にとって、性格はどの程度大切なのか。考えてみると、投資家がいかなる性格であったとしても、持っている銘柄と株数が同じなら、投資している時期が一致する限り、得られる損益は変わらない。実際には、投資家の性格によって、株式投資の内容は異なるだろうし、投資に関する自分の性格を自分で見ることも株式投資の楽しみの一つだが、ともかく、いつ、何を、どういうウェイトで持っているかで、性格だの、持っている情報だのに関わらず、運用成績が決まるドライな現実があることも株式投資の一方の真実だ。要は、ポートフォリオが全てなのだ。

結局、投資家(の性格)が、ではなく、持ち株が稼ぐ(損する場合もあるが)のが株式投資だ。


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3月本決算の発表が本格化し、まだまだ企業業績の今期見通しや、平均株価の動向が気になるところですが、これまで戻り高値となっていた2月27日の高値(14031円)を終値ベースで抜き、5月12日(月)現在まで、企業決算の発表内容とは逆に、おおむね順調に推移しています。実際に企業が出した今期の見通しそのものは決して良い数字ではありませんが、株価は織り込み済みといった展開になっています。この状況を、投資家としてどのようにとらえれば良いのでしょうか?

その答えはサブプライム問題で未だ株価動向が安定しない、サブプライムの発信源である米国市場に隠されているように思えます。米国市場は主に大型株の30銘柄から構成されるNYダウのほかに、ハイテク株が中心の時価総額によって算出されるNASDAQ総合指数があります。NASDAQ総合指数は、1971年2月5日の株価を100とした指数で、NASDAQ市場に上場している全ての企業の時価総額の加重平均から算出されるものです。米国市場について解説される時、NYダウが中心で株価動向について紹介されることが多いですが、今回のケースのように、大型株や金融機関以外の企業動向を見る上では、時価総額ベースのNASDAQ総合指数が役に立つと考えられるでしょう。

そこで、このNASDAQ総合指数とNYダウを比較してみたいと思います。5月に入ってからのNASDAQ総合指数とNYダウでは、株価動向に若干のズレが見てとれます。直近の出来事では、5月9日にNYダウが120ドルほど下落しているにも関わらず、NASDAQ総合指数は、5ポイントのマイナスで留まっており、これまでのほぼ連動した動きにギャップが生じる形となってきているのです。このことから考えられることは、決算発表が進むにつれ、企業業績の悪化は、今のところ金融機関以外のハイテクや製造業などにまで、大きくは広がっていないと米国の投資家は見ているということではないでしょうか。

翻って東京マーケットを見ていると、こちらもハイテクや電気機器などの影響を受けやすいと言われる、日経平均株価が下値を切り上げる動きとなっており、NASDAQ総合指数と似た動きとなっているのがわかります。

決算発表は5月下旬まで続きますが、サブプライム問題による損失が金融機関だけにとどまる兆しが見えてくるようであれば、一旦株価の上昇が止まった場合でも、その後の株価の底上げが期待できるかも知れません。

日本のハイテク企業の決算はさることながら、米国のNASDAQ市場にも目を向け、今後の先行きを読むヒントにしてみてください。


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最近「貯蓄から投資へ」と世間で言われていますが、皆さんは投資をしていますか?おそらく「興味はあるけどなかなか踏み出せない」という方も多いと思います。不確実なものにはなかなか手が出せない気持ちは誰でも持っています。とは言え将来の年金に不安が残る昨今では、なんらかの策を講じる必要があります。そこで今回は、老後資金準備の原点に戻り、定番商品である個人年金保険について考えてみましょう。

<元本保証の定番商品!>
老後の生活を支える保険として古くから親しまれている個人年金保険。現在では、従来からの受け取り額が確定している定額タイプに加え、受け取り額が運用の成果によって変動する変額タイプの個人年金保険があります。変額タイプはいわゆる投資商品であり、定額タイプとはまったく異なる商品です。投資に踏み込めないという人には抵抗感があるかもしれません。そんな人は従来からの定額タイプ、いわゆる元本保証タイプの個人年金保険の活用から考えてみるとよいでしょう。

<どれくらい儲かるの?>
定額タイプの個人年金保険は加入時の金利情勢によってその受け取り額が決まる仕組みになっています。つまり今のような低金利時代にはバブル期のように大きく増えることは期待できません。それでもどれだけ増えるか気になるところですね。A社の個人年金保険では30歳男性が毎月10,000円、30年間積み立てた場合、積立総額は360万円で60歳から10年間受け取る総額は約427万円。最終的には約67万円増えたことになります。積立期間と受け取り期間の40年間を運用期間とみなせば、平均利回りは約0.47%。これは2008年4月18日現在の4年定期預金の金利に相当します。今後、金利が上がる可能性があるのであれば、残念ながら定期預金の方が有利かもしれませんね。

<保険料控除でお得!>
しかし、定期預金にはない個人年金保険独特のメリットがあります。それは「個人年金保険料控除」です。個人年金保険料控除は、一定の条件を満たした場合、1年間の主契約の保険料が10万円超であれば、所得税で5万円、住民税は3万5,000円の控除を受けられるものです。つまり、控除に対する税金分はトクするということ。例えば税率が10%であれば5万円 ×10%=5,000円分税金がトクするわけです。利息で5,000円を稼ぐのは大変ですので大きなメリットと言えるでしょう。

<投資商品との組み合わせで威力を発揮>
 やはり個人年金保険ではあまり増えないなあ、と思っている人も多いことでしょう。では、このように考えてはどうでしょうか?あくまで確実に資金準備をすると割り切り、投資商品でお金を殖やす際のリスクヘッジとして個人年金保険を活用するのです。なかなか投資に踏み込めない人の多くは投資だけでなんとかしようと考えがちです。確実な運用手段を投資とあわせて考えることにより、投資にもゆとりが生まれて着実に資産形成ができます。
変動金利型、固定金利選択型(短期固定・長期固定)、全期間固定金利型と金利タイプがある中で、どのタイプが自分に合っているのかはどう考えていけばいいでしょう?

「金利が低いので、3年固定か5年固定にしようと思います。業者さんからも勧められています」などと相談に来られる方もいますが、結果的にその方に合っているならいいのですが、そうした部分を確認しないまま「金利の低さ」だけで決めようとしているのであればNGです。

金利タイプを選ぶ際にチェックしたいポイントは、大きくは<ライフプラン>、<資金余裕度>、<性格・投資センス>の3点です。それぞれを見ていきましょう。


<ライフプラン>
転職や独立、妻が仕事を辞める・始める、あるいは子供の教育費が今後かかるなど、家計に影響を与える支出増や収入減はないでしょうか? 目先の状況だけではなく、将来を見据えてチェックしてみましょう。

将来も共働きを続ける世帯と、子供が産まれたら妻が仕事を辞めるつもりの世帯では、将来の家計の状況が異なります。細かく見るなら、子供の進路によっても家計の状況は異なります。教育費に関しては、将来、負担が大きくなると思われる期間は金利や返済額が変わらないタイプの方が安心でしょう。

また、世帯主に転職や脱サラなどの可能性がある場合は、収入面の変動があったり、転職直後は借換えなどが難しくなるため、全期間固定型や長期の固定金利選択型を選ぶといいでしょう。


<資金余裕度>
どこまで金利変動リスクがとれるかは、資金余裕度によっても異なります。変動金利や固定金利選択型の場合は、当初金利が低くても見直しでアップする可能性があることから、もし金利や返済額がアップしても家計が耐えられるのか、試算などもして確かめましょう。金利変動リスクがあまりとれないと思ったら、長期固定の固定金利選択型や、全期間固定金利型を選びましょう。当初の金利や返済額が高めでも、返済期間中に金利や返済額がアップして負担になることはありません。

また、そもそも借入期間が15年程度以内だったり、あるいは、家計にゆとりがあって、繰上返済をして最終的に15年程度以内で完済できる予定なら、10年固定などを選択するといいでしょう。


<性格・投資センス>
投資の経験があまりないなどで、「運用している資金が元本割れするのは耐えられない」という方には、全期間金利型が向きます。金利変動リスクがある住宅ローンを選択するということは、株式投資や為替投資のような投資を行うことと同じと考えてみましょう。
また、金利の動きをこまめにチェックして、タイミングを見計らって変動金利を固定金利選択型にしたり、固定金利選択型でも借換えを行うなどと考えていけるような投資センスがある方はいいのですが、そうでない方には、変動金利型や短期の固定金利選択型は向きません。また、基本的に住宅ローンのことをふだんは忘れて暮らしたい人には、固定金利型が向きます。

以上、金利タイプ選びのポイントを整理してきました。そうした内容を参照しながら悔いのない住宅ローン選びをしましょう。



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「仕事が順調にいくといいなぁ」「楽しく仕事をしたいなぁ」と思うことってありますよね。そんなときに少しでもチャンスをつかんで、乗っている状況になれるようなコツってあるのでしょうか?筆者も心がけていることですが、多くの成功者が意識していると言われることを以下で整理してみましょう。

まず、今すぐにできることから、あなたの目の前の仕事について次の点をチェックしてみましょう。仕事への考え方は、あなたの仕事運にも影響を及ぼすからです。

・今の仕事が誰から依頼されているのか考える癖をつける(指示をした直属の上司のみでなく、その先にいるクライアントや人まで考えましょう)

・その人が喜ぶ顔をイメージしてみる

どんなことでも依頼されるということは、必要性のある仕事のはずです。電話対応ひとつとっても、電話の向こうの人にとっては、あなたの声やトーン、言葉遣いが会社を印象づける大きな役割を持っています。単にお金のために働くのではなく、誰かに必要とされている、役に立っているという意識を持つと、同じ仕事でも充実してくるのではないでしょうか?そして、それを習慣化すると、今やっている仕事の意義や役割もわかってやりがいがでて、自然と楽しくなってくると思います。

次に、一緒に仕事をしていく人と順調に仕事が進展することを目指し、何か直感的にひらめいたことを大切にしてみましょう。そのために次のことを日々心がけると面白くなります。

・毎日、寝る前に一日無事に終わったことを感謝して、今日の自分をほめてあげる

・寝る前に必ず明日やるべきことをできるだけ具体的に(いつ誰と何を…)スケジュール帳などの紙に書いておく。

・朝、起きたら、鏡の自分に向かって笑顔で「おはよう!」と声をかける

・一日中、何かひらめいたこと、例えば「誰に声をかけてみる」とか「何を追加してみる」など思いついたことをメモに書き残す

ここで、ひらめきをメモにすぐに書き込めるようにしておく工夫も成功者はやっていることです。トイレなどでも、頭に浮かんだことを書き込めるように、洋服のポケットにメモ用紙を入れておく人もいます。メモに書き残したおかげで、後で連絡しようと思っていた人から電話やメールをもらって、スムーズに話が進んだという例も多くあります。

・そして、ひらめいたことは、できるだけ早く実行に移してみる

せっかくのひらめきをそのままにしていては、何も変わらないかもしれません。ひらめいたこと、例えば、「季節感あふれた洋服を着て挨拶してみる」「出張の前後に知り合いの元に立ち寄ってみる」「帰りに○○方面へドライブしてみる」などを実際に実行しようと思うと、自然とワクワクし、仕事も楽しくなって順調に展開するチャンスも増えると思います。

ただし、実際問題、行動に移す際にはお金が必要になることも多いでしょう。そこで、ひらめきをタイミングよく実行できるために、クレジットカードのサービスや決済を上手に活用してはいかがでしょうか?それによって、実行力が高まれば、更に仕事運もあがっていく可能性も大でしょう。

クレジットカードは今や日常生活で便利な道具の一つ。24時間365日いつでも本を買ったり、旅行や出張の準備をしたり、ショッピングをできる環境を確保でき、料金決済も便利になるクレジットカードは、あなたがやりたいと思ったことを実行するための道具として非常に重要だと思います。楽天KCでは、あなたの行動力が発揮されるよう、それぞれ利用頻度の高い分野に合わせたサービス内容のクレジットカードを選べますので、皆さんもご自分の人生・仕事運をよくするためにも、上手にカードを所有・活用されてはいかがでしょうか?


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